"개인회생 변호사 없이 나 홀로 신청"... 폐업 자영업자 빚 탕감 A to Z - 프랜차이즈 생존 백서

폐업 후 감당 못 할 빚과 독촉 전화에 고통받는 사장님을 위해, 비싼 변호사 수임료 없이 합법적으로 빚을 탕감받는 '나 홀로 개인회생' 신청 방법 A to Z를 담았습니다. 당장 독촉을 멈추는 방법부터 필요 서류, 신청 절차까지, 재기를 위한 첫걸음을 뗄 수 있도록 실질적인 정보만을 눌러 담았습니다.

목차

• 사장님, 그 전화 이제 그만 받으셔도 됩니다
• 개인회생, 파산이나 워크아웃과 뭐가 다를까? (딱 1분만 집중하세요)
• 나는 개인회생 자격이 될까? (30초 자가진단 체크리스트)
• 변호사 없이 떠나는 개인회생 A to Z (나 홀로 신청 실전 로드맵)
• 개인회생, 그 후의 삶 (정말 다시 시작할 수 있나요?)
• 자주 묻는 질문 (Q&A)

⚠️ 중요 경고: 반드시 읽어주세요

본 콘텐츠는 폐업 후 채무로 어려움을 겪는 분들을 위한 정보 제공을 목적으로 작성되었습니다. 저는 변호사가 아니며, 이 글은 법률적 자문이나 조언을 대체할 수 없습니다. 개인회생 신청은 개인의 삶에 중대한 영향을 미치는 법적 절차이므로, 중요한 결정을 내리기 전 반드시 법률 전문가와 상담하시기 바랍니다. 나 홀로 신청 시 서류 누락이나 절차상 실수로 인한 모든 책임은 신청자 본인에게 있습니다.

사장님, 그 전화 이제 그만 받으셔도 됩니다

모르는 번호로 전화가 올 때마다 심장이 덜컥 내려앉는 기분. 저도 압니다.

수화기 너머로 들려오는 냉정한 목소리에, 애써 지켜온 자존심이 산산조각 나는 그 순간을요. 폐업 신고서에 찍은 도장의 잉크가 채 마르기도 전에, 현실은 빚이라는 이름으로 사장님의 숨통을 조여옵니다.

하지만 사장님, 이건 당신의 잘못이 아닙니다. 누구보다 성실히 일어선 새벽과, 손님에게 건넸던 따뜻한 인사는 실패가 아닙니다. 빚은 잠시 길을 잃게 만든 ‘사건’이지, 사장님이라는 ‘사람’을 규정하는 꼬리표가 될 수 없습니다.

그리고 가장 중요한 사실. 그 지긋지긋한 독촉 전화, 이제 그만 받으셔도 됩니다. 국가가 법으로 보장한 ‘개인회생’이라는 제도를 통해, 우리는 이 고리를 끊어낼 수 있습니다. 그것도 비싼 변호사 수임료 없이, 우리 힘으로 말입니다.

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개인회생, 파산이나 워크아웃과 뭐가 다를까? (딱 1분만 집중하세요)

빚을 해결하는 방법은 몇 가지가 있습니다. 다들 비슷해 보여서 머리가 아프시죠? 제가 시장 상인도 이해하게끔 딱 정리해 드리겠습니다.

개인회생, 개인파산, 개인워크아웃 핵심 비교

구분	개인회생 (법원)	개인파산 (법원)	개인워크아웃 (신용회복위원회)
한 줄 요약	일정 소득으로 3년간 빚 갚고, 나머지는 탕감!	소득이 없어 빚 갚을 능력이 안 될 때, 빚 전체를 탕감.	이자만 탕감받고 원금은 길게 나눠 갚기. (사금융 제외)
누구에게?	꾸준한 수입은 있지만 빚이 너무 많아 감당 안 되는 분	재산도, 소득도 없어 도저히 빚을 갚을 방법이 없는 분	원금은 갚을 수 있지만, 이자 부담이 너무 큰 분
핵심 장점	모든 빚(사채 포함) 조정 가능, 재산 유지 가능 (조건부)	모든 빚이 사라짐. (면책 시)	절차가 비교적 간단하고 빠름.

많은 폐업 사장님들이 당장 수입이 없어도 아르바이트든, 일용직이든 어떻게든 다시 일어서려는 의지가 강합니다. 그래서 최소한의 생계비를 제외한 소득으로 3년간 성실히 빚을 갚고 나머지 원금과 이자를 모두 탕감받는 개인회생이 가장 현실적인 재기 발판이 되는 경우가 많습니다.

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나는 개인회생 자격이 될까? (30초 자가진단 체크리스트)

복잡한 법률 용어는 잠시 잊고, 아래 리스트에 내가 해당하는지 딱 3가지만 확인해 보세요.

• 빚이 재산보다 많다. (담보 없는 빚 10억, 담보 있는 빚 15억 이하)
• 최소 생계비 이상의 꾸준한 소득이 있거나, 만들 수 있다. (알바, 일용직도 가능)
• 성실하게 빚을 갚아나가려는 의지가 있다.

만약 위 3가지에 모두 해당한다면, 사장님은 개인회생이라는 새로운 기회의 문을 열 자격이 충분합니다. ‘내 재산이 조금 있는데 괜찮을까?’ 걱정 마세요. 법원은 사장님이 먹고 살 최소한의 생계와 주거는 보장해 줍니다.

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변호사 없이 떠나는 개인회생 A to Z (나 홀로 신청 실전 로드맵)

자, 이제 가장 중요한 실전입니다. 막상 혼자 하려니 서류더미에 파묻힐 것 같고 막막하시죠? 괜찮습니다. 제가 길을 알려드릴 테니, 딱 세 걸음만 따라오시면 됩니다.

1단계: 지긋지긋한 독촉 전화, '금지명령'으로 틀어막기

개인회생 신청의 가장 큰 목적 중 하나는 채권자의 압박에서 벗어나 숨 쉴 틈을 만드는 것입니다. 개인회생을 신청하면서 '금지명령' 또는 '중지명령'을 함께 신청하면, 법원은 채권자들에게 '이제 이 사람에게 전화도, 방문도, 압류도 하지 마시오!'라고 명령을 내려줍니다.

이 결정문 하나가 사장님의 아침을 바꾸고, 가족의 평화를 지켜주는 방패가 됩니다. 보통 신청 후 1~2주 내에 결정되니, 가장 먼저 챙겨야 할 핵심 절차입니다.

2단계: 내 실패의 기록들, 서류로 증명하기

법원은 사장님의 딱한 사정만 듣고 빚을 탕감해주지 않습니다. ‘내가 왜 빚을 졌고, 현재 얼마나 어려우며, 앞으로 어떻게 갚아나가겠다’는 것을 서류로 증명해야 합니다.

음... 서류 목록을 보니 벌써 머리가 아프시다고요? 처음엔 다 그렇습니다. 주말 하루 날 잡고, 아래 리스트대로 하나씩 도장 깨기 하듯 발급받아 보세요.

📝 나 홀로 개인회생 필수 서류 목록

[기본 신분 서류]
주민등록등본, 초본(과거 주소 포함), 가족관계증명서, 혼인관계증명서 등 (정부24 또는 주민센터)

[재산 관련 서류]
지방세 세목별 과세증명서(최근 5년), 자동차 등록원부, 보험 해지환급금 증명서 등

[소득 관련 서류]
소득금액증명원, 건강보험자격득실확인서, 급여명세서 또는 일용직 소득 증빙 자료 등

[채무 관련 서류]
모든 금융기관 부채증명서 (해당 은행/카드사 직접 발급)

3단계: 대한민국 법원 전자소송, 여기서 모든 것이 시작된다

서류가 준비되었다면 이제 진짜 전쟁터로 나갈 시간입니다. 겁먹지 마세요. 우리는 총 대신 키보드를 잡고 싸우는 겁니다.

대한민국 법원 전자소송 홈페이지에 접속해서 공인인증서로 로그인하고, '서류제출 > 개인회생' 메뉴에서 양식에 맞춰 준비한 서류를 업로드하고 내용을 기재하면 됩니다.

아, 물론 처음엔 화면이 낯설고 용어가 어려울 겁니다. 하지만 포기하지 마세요. 서울회생법원 등 각 법원 홈페이지에는 나 홀로 신청자를 위한 작성 예시나 동영상 자료가 아주 잘 되어 있습니다. 그걸 옆에 띄워놓고 한 칸 한 칸 따라 적다 보면, 어느새 마지막 페이지에 도달한 자신을 발견하게 될 겁니다.

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개인회생, 그 후의 삶 (정말 다시 시작할 수 있나요?)

개인회생 인가 결정을 받으면, 사장님은 매달 정해진 변제금액을 3년간 법원에 납부하게 됩니다. 그 기간 동안은 신용카드 사용이 어렵고 신용등급도 낮게 유지되는 등 불편함이 따릅니다.

하지만 중요한 건, 더 이상 빚 독촉에 시달리지 않고 내 땀으로 번 돈으로 최소한의 인간다운 삶을 살며 미래를 계획할 수 있다는 사실입니다.

제가 컨설팅했던 한 치킨집 사장님은 변제 기간 동안 배달 아르바이트를 하며 3년을 버텼습니다. 그리고 마침내 면책 결정을 받은 날, 그는 작은 푸드트럭 앞에서 다시 닭을 튀기기 시작했습니다. 그의 얼굴에서 저는 빚의 그늘이 아닌, 희망의 빛을 보았습니다.

개인회생은 끝이 아니라, 새로운 시작을 위한 ‘기회’입니다. 빚은 갚으면 되지만, 무너진 인생은 되돌리기 어렵습니다. 부디 그 기회를 놓지 마십시오.

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자주 묻는 질문 (Q&A)

Q 가족이나 직장에 알려지게 되나요?

A

법원에서 가족이나 직장에 직접 통보하지는 않습니다. 다만, 직장에 급여압류가 들어간 상태라면 개인회생을 통해 압류를 해제하는 과정에서 회사가 알게 될 수는 있습니다. 하지만 이는 불법적인 빚 독촉과는 전혀 다른, 합법적인 절차입니다.

Q 변호사 없이 진행하면 정말 불이익은 없나요?

A

법원은 변호사 선임 여부로 신청자를 차별하지 않습니다. 중요한 것은 ‘얼마나 서류를 꼼꼼히 준비하고, 변제계획을 현실적으로 세웠는가’ 입니다.

다만, 채권자의 이의신청이 들어오거나 돌발 상황이 발생했을 때 혼자서 법률적으로 대응하기는 어려울 수 있습니다. 그래서 '나 홀로 신청'은 더 많은 시간과 노력을 쏟을 각오가 필요합니다.

이 글을 쓰는 지금도, 수많은 사장님이 잠 못 이루고 계실 겁니다. 하지만 기억하세요. 동트기 전이 가장 어두운 법입니다.

혼자라고 생각하지 마십시오. 이 글이 사장님의 막막한 길에 작은 등불이 되었으면 합니다. 오늘, 용기 내어 첫걸음을 떼어보시는 건 어떨까요? 그 길의 끝에는 분명 새로운 아침이 기다리고 있을 겁니다.

- 인생선배 박병진 드림

⚠️ 최종 면책 조항

본 콘텐츠는 정보 제공을 위한 참고 자료이며, 어떠한 경우에도 법률적인 자문이나 전문가의 조언을 대체할 수 없습니다. 개인의 상황에 따른 법적 책임이나 불이익에 대해 블로그 저자는 어떠한 책임도 지지 않음을 명확히 밝힙니다. 중요한 재산상의 결정은 반드시 자격을 갖춘 법률 전문가와 직접 상담한 후 진행하시기 바랍니다.